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¿Qué cobertura de seguro de automóvil debo comprar?

Comprar un seguro de auto puede ser abrumador. Como abogados especializados en lesiones, Josh y Aaron trabajan con compañías de seguros todos los días. En este episodio de podcast, comparten qué buscar al comprar una nueva cobertura de seguro de automóvil y formas de aumentar su cobertura actual sin aumentar sustancialmente su prima mensual.

Escuche aquí o lea la transcripción a continuación. El podcast Summary Judgement de FVF está disponible dondequiera que escuche podcasts, incluidos Apple Podcasts, Spotify, iHeart Radio y más.

Introducción: Gracias por sintonizar el Juicio sumario donde los abogados de lesiones personales de Austin, Josh Fogelman y Aaron Von Flatern de FVF Law, analizan los entresijos de los casos de lesiones personales.

Josh Fogelman: Bienvenido de nuevo a Sentencia sumaria. Soy Josh Fogelman. Estoy aquí con mi socio cofundador, Aaron Von Flatern, y somos los cofundadores de FVF Law, que es un bufete de abogados de lesiones personales en Austin, Texas. Y estamos aquí para hablar con usted hoy y brindarle algunos consejos sobre cobertura de seguro de parte de algunos abogados de lesiones personales. Esto es algo, cuando estamos hablando con nuestros amigos y familiares, y buscamos brindarles información sobre qué coberturas deberían considerar comprar, sería inteligente comprar para que estén adecuadamente protegidos si sucede algo desafortunado. a ellos Nos gusta tener este tipo de discusión en las fiestas y en la mesa, cosas de esa naturaleza, porque somos nerds en ese sentido. Entonces, Aaron, cuando hablas con las personas y las ayudas a comprender lo que deben hacer o deben hacer para protegerse, ¿cuáles son algunas de las principales coberturas de seguro que te gustaría sugerirles que compren?

Aarón Von Flatern: Sí, y déjame decirte que este es probablemente el tema más aburrido que personalmente me apasiona porque, como dijiste, estoy hablando con mi familia al respecto. Hablé con mi vecino la semana pasada al respecto, y todo se reduce a lo que sucede cuando no tienes suficiente seguro o la cobertura adecuada. Es tan frustrante para nosotros como abogados estar sentados frente a una familia que ha sido devastada por un accidente catastrófico y básicamente decirles: “Esto es todo. Estás tapado. Entonces, tenemos algunos consejos simples y, como dijiste, hay muchas coberturas diferentes de las que hablar. Los que creo que la gente debería conocer en primer lugar, si no obtiene nada además de esto, es la cobertura de motorista sin seguro. Queremos que obtenga la máxima cobertura de motorista sin seguro que pueda obtener, y Josh tendrá algo de tiempo para explicar de qué se trata más adelante.

Hay otra llamada cobertura de protección contra lesiones personales y, por cierto, aquí estamos hablando de la ley de Texas, pero puede encontrar estas coberturas en muchos estados de alguna forma o manera. Y entonces esos dos son realmente clave. Por supuesto, está la cantidad de su automóvil y la gente se preocupa por sus deducibles. Podemos hablar de eso. Tengo un montón de consejos sobre eso. No es tan pertinente a este tema. Lo que más me preocupa son mis vecinos que andan en bicicleta aquí en la ciudad. Vivo en Austin, Texas, donde muchas personas son peatones y no saben, la mayoría no sabe que su póliza de seguro de automóvil los cubre si alguien los golpea y no tienen suficiente dinero. Entonces, Josh, ¿puedes explicarles a los oyentes cómo funciona el motorista sin seguro y qué es?

Josh Fogelman: Entonces, en Texas, las personas que manejan en las carreteras, si tienen seguro de automóvil, el estado requiere que tengan un mínimo de $30,000 en lo que llamamos cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, y eso significa que si usted está conduciendo y se salta un semáforo en rojo o hace algo descuidado y lastima a alguien, su compañía de seguros debe pagar como mínimo hasta esa cantidad para cubrir a la persona que lastimó por todas sus pérdidas económicas y no económicas. Eso incluirá todo, desde los gastos médicos y la pérdida de ingresos hasta las pérdidas más intangibles, como el dolor físico y la discapacidad física, y la mayoría de las personas cuando compran un seguro de automóvil no entienden realmente lo que están comprando. No entienden cuánta cobertura de responsabilidad están comprando y, de manera similar, la mayoría de las personas cuando compran un seguro no tienen ni idea de que incluso tienen la opción de comprar una cobertura de seguro de automóvil que los cubra de ser lastimados por alguien que tiene una póliza de responsabilidad de límites mínimos de $30,000 póliza de responsabilidad civil, o peor aún, no tiene cobertura de seguro en absoluto.

Así que Texas requiere compañías de seguros de automóviles para ofrecer cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente, son lo mismo, para cualquiera que compre un seguro de automóvil en Texas, y como acabo de decir, lo que hace es asegurarse de que si está conduciendo, caminando o en su bicicleta y alguien es descuidado y te hace daño, y no tiene suficiente seguro para pagar el daño que te ha causado por esas pérdidas económicas y no económicas, esos gastos médicos, pérdida de ingresos, dolor, discapacidad física, entonces tu propio auto la compañía de seguros entrará y llenará ese vacío y se asegurará de que haya un bolsillo lo suficientemente profundo como para compensarlo por todas y cada una de esas pérdidas.

Y así, con ese fin, no sólo es un producto de seguro de importancia crítica que todos deberían comprar, pero todos deberían comprar la mayor cantidad posible, porque Aaron y yo podríamos sentarnos aquí todo el día y hablarles sobre los cientos de veces que hemos hablado con personas que se lesionaron gravemente en un automóvil. accidente o han sido atropellados por un automóvil, donde van a terminar teniendo estos costos médicos a largo plazo o esta pérdida de ganancias a largo plazo o cualquier tipo de consecuencia a largo plazo, y tenemos que tener una muy difícil discusión con esto, como dijo Aaron, para explicar: “Oye, la persona que te golpeó no tiene un buen seguro. Tienen una póliza de $30,000, o ninguna póliza. Y desafortunadamente, si bien hizo un buen trabajo al comprar cobertura de automovilista sin seguro o con seguro insuficiente, también compró solo la cantidad mínima, por lo que estamos buscando la mejor recuperación de $60,000 para usted”, cuando si tuviera acaba de gastar unos cuantos dólares adicionales cada mes, podría haber comprado medio millón de dólares o más en cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente que luego podríamos haber utilizado para ayudar a compensar algunas de esas pérdidas a corto y largo plazo.

Aaron Von Flatern: Sí, solo quiero retomar el punto que mencionaste al final. Conseguir un seguro cuesta bastante dinero. Si la mayoría de la gente está mirando su presupuesto, el seguro de auto definitivamente está ahí, definitivamente es una preocupación. Por lo tanto, no estamos minimizando lo costoso que puede ser el seguro de automóvil o lo ajustado que puede ser su presupuesto, pero una cosa que la gente no se da cuenta es que una vez que lo tiene, aumentarlo no es tan costoso. Para pasar de una póliza mínima a ese medio millón de dólares al máximo, la póliza de automovilista sin seguro puede ser solo unos pocos dólares al mes. Y cuando hablas de alguien que anda mucho en bicicleta, eso puede ser realmente crítico. Los coches son cada vez más seguros. Seguimos escuchando que están implementando todos estos nuevos estándares, tienen nuevas bolsas de aire en el interior, etcétera, también se están haciendo más grandes, todos ustedes.

Aarón Von Flatern: Si vas en bicicleta, ya no existe un pequeño accidente con un coche. Vas a estar en muy mal estado si tienes una carrera colisión con un coche y usted está en una bicicleta. Así que lo más probable es que, incluso si la persona tiene $100,000 de cobertura, probablemente no tenga suficiente para cubrir una cirugía completa si la necesita, una hemorragia cerebral, algo así de serio. Probablemente no van a tener suficiente cobertura para ello. Y una cosa que también quiero señalar es que hablamos mucho sobre los automovilistas sin seguro porque surge en nuestra práctica, y algo de lo que realmente no hablamos tanto con nuestros clientes, porque representamos a los demandantes, es la necesidad de obtener todo el seguro de responsabilidad civil que pueda pagar. Josh, tú y yo tuvimos un caso el año pasado en el que alguien era tetrapléjico y fue golpeado por un profesional, alguien que tenía un muy buen trabajo, que había trabajado toda su vida y había ahorrado algo de dinero, pero no mucho. dinero.

Y tenían una póliza de seguro que era, diría decente, pero comparada con un caso de tetrapléjico era simplemente una locura. Y así se pueden imaginar lo mal que se sintió esa persona, no querían haber arruinado la vida de alguien y no tener con qué compensarlo, además de esta minúscula póliza en comparación con sus lesiones. Y esa fue una de esas experiencias reveladoras para mí, donde dije, ayudar a las personas a tener estos límites más grandes, también ayuda a los acusados. Los acusados no necesariamente quieren ser los malos. Quieren ser la persona con suficiente seguro para cubrir los daños y pérdidas que crearon, es por eso que compra un seguro. Entonces, nuestro único punto aquí es comprar lo suficiente. Y Josh, no he hablado sobre esta Cobertura de Protección contra Lesiones Personales, creo que es una cobertura crítica que deberíamos mencionar antes de terminar aquí. En primer lugar, ¿qué es y por qué, y cuántas personas deberían tener?

Josh Fogelman: Por lo tanto, la Protección contra lesiones personales es una especie de producto de seguro de automóvil único, y al igual que la cobertura de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente, Texas requiere que las aseguradoras ofrezcan este producto, pero siempre puede rechazarlo por escrito, como UIM, como política de cobertura de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente. Pero la protección contra lesiones personales, que a menudo llamamos PIP, PIP en una especie de jerga legal, cuando hablamos de clientes, es lo que llamamos una cobertura de seguro sin culpa. Entonces, mientras que la cobertura de responsabilidad es lo que lo protege si causa un accidente que daña a alguien, y la cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente es lo que llamamos un seguro de primera parte, eso solo entra en juego si alguien más lo lastima y no tiene suficiente seguro para tapar lo que hicieron mal. PIP es único en el sentido de que si estás en un accidente y te lastimas, no importa quién haya causado el choque, podrías haberte quedado dormido al volante, salirte de la carretera y chocar contra un árbol. El hecho de que usted estaba en un vehículo que está cubierto y lo estrelló y se lastimó es suficiente para activar esa cobertura. Entra en juego si alguien más te lastimó. También está disponible, pero también entrará en juego si fuiste tú quien causó el bloqueo.

Lo único de PIP, además de ser lo que llamamos esta cobertura sin fallas, es que a menudo se venden en cantidades algo pequeñas. En términos generales, las compañías de seguros de automóviles solo los ofrecerán en un monto de cobertura de $2500 o un monto de cobertura de $5000 o $10,000. En el propósito de PIP, no está realmente ahí, como su UM o UIM, la póliza de cobertura de motorista con seguro insuficiente o sin seguro está ahí para hacerse cargo de los costos médicos a largo plazo y la pérdida de ingresos a largo plazo y el dolor físico, el deterioro físico. PIP es un producto muy específico que está ahí para ayudar a asegurarse de que se lastime y comience a verse inundado con gastos médicos, o si no puede trabajar a corto plazo, tiene acceso rápido a lo que debería ser dinero sin preguntas. . Ahora, hay un producto similar que vale la pena mencionar, se llama Cobertura de pagos médicos, lo llamamos MedPay, y también es lo que llamamos una cobertura sin culpa. Hay un poco de diferencia entre esos dos productos. En primer lugar, la cobertura de pagos médicos o MedPay está un poco limitada en lo que cubre, pero también MedPay es un producto inferior porque si termina usando su MedPay y también recupera dinero de una persona que lo perjudicó, que causó el accidente que lo lastimó, entonces usted termina teniendo que devolver parte de ese dinero a su propia compañía de seguros de automóviles, mientras que PIP no tiene ese derecho.

Y sé que eso es muy técnico, pero eso realmente no tiene mucho sentido. Puede leer más sobre esto en nuestro sitio web o simplemente deducir que si se le da a elegir entre los dos, PIP es un producto superior que tampoco es particularmente costoso y, al igual que la cobertura de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente, le recomendamos enfáticamente que compre como gran parte de ella como usted puede permitirse el lujo. Una de las cosas que lamentablemente es cierta con las coberturas de seguro de auto es que realmente no sabes que lo necesitas hasta que lo necesitas. Y cuando lo necesitas, es demasiado tarde. Y simplemente haciendo una llamada telefónica, trabajando con un agente de seguros o comprendiendo qué son estos diferentes productos y planificando con anticipación por 10, 12, 15 dólares al mes, a veces, puede ponerse en una posición sustancialmente mejor para ser atendido financieramente en caso de que usted resulte perjudicado, principalmente por otra persona, de una manera que se lo agradecerá a sí mismo más adelante.

Aarón Von Flatern: Sí. En términos generales, la cobertura de automovilistas sin seguro se trata de obtener, volver a armar, hacer las cosas bien, hacer que las cosas vuelvan a estar completas. La cobertura de PIP se trata realmente del flujo de efectivo, ¿verdad, Josh? Se trata del hecho de que le van a pagar esta cobertura sobre la marcha. Cubre salarios perdidos, cubre facturas médicas y, por lo tanto, genera dinero en un momento en que es posible que no pueda trabajar, por ejemplo, o en un momento en que, si está utilizando su seguro de salud para recibir tratamiento, enfrenta muchos copagos, $20 cada vez que vaya a fisioterapia. Entonces, PIP puede ser una cobertura realmente útil, y la mayoría de los abogados, al menos nuestra firma, no cobra una tarifa por la cobertura de PIP. Salimos y lo conseguimos para usted, le pasamos ese cheque y solo ayuda un poco. Es una de esas cosas de las que la gente realmente no sabe nada hasta que recibe ese cheque y luego se alegra de haber seleccionado esa cobertura. Y esto va a este punto final, que es, a los agentes de seguros, se les paga aproximadamente la misma cantidad de dinero, ya sea que le vendan una gran cantidad de cobertura o solo un poco, se les paga por la póliza, generalmente su comisión.

Por lo tanto, a menudo obtendrá un agente por teléfono que realmente no se preocupa por sus circunstancias, no le preguntará: "¿Eres un peatón en bicicleta la mayor parte del tiempo?" Y no le están preguntando sobre algunos de sus activos que puede estar tratando de proteger. Lo que están tratando de hacer es vender la póliza. Entonces, si le hacen esa pregunta, "Bueno, ¿solo quiere la cobertura más barata disponible para usted?" Parece un “sí, bueno, claro, quiero ahorrar dinero”, pero tómate un minuto y trata de estudiar esta decisión, porque es de esas que todos ponemos en piloto automático, pero pagas seguro por tu la vida entera. Estamos hablando de decenas de miles de dólares que pagas por este producto, ya sea que compres mucho o poco. Así que tómatelo en serio, y espero que este podcast te haya ayudado un poco con esas decisiones. Josh, ha sido divertido hacer esto contigo, este ha sido otro episodio divertido de Juicio sumario, aunque estamos hablando de seguros.